真正影響你負擔的不是誰把「月息」喊得最低，而是同金額、同天數、同費用項下的總成本。掌握按日計息、部分攤還、跨月算法三件事，再用試算器建立基準線、以書面條款鎖定結果，你就能在台中機車借款利率的比較中，以最低總成本完成安全透明的周轉。
一、重點 30 秒：怎麼看機車借款「利率」？
- 看總成本，不只看月息：利息＋手續/評估等必要費用。
- 短天期要談「按日計息」：避免整月計或最低 30 天門檻。
- 跨月要寫清算法：45 天算 1.5 月還是 2 月。
- 允許部分攤還：期中先還本金，下一期利息基數更小。
- 先用試算器建基準線：到 費用公開與試算 先跑三組情境。
二、名目月息 ≠ 全部成本：先把名詞講明白
- 名目月息：常見「月息 X%」，僅代表利率標示。
- 必要費用：手續／評估／（免留車多不收保管費，視店家）。
- 總成本＝名目利息 + 必要費用；比價請一律用總成本。
- 時間維度：短天期以「按日」更公平；跨月要先約定算法。
三、利率怎麼算？
以下為比較邏輯，實際以公告、合約與法規為準。
- 按日利息：利息 ≈ 金額 ×（月息 ÷ 30）× 借款天數。
- 總成本：利息 +（手續 + 評估 + 其他必要費）。
- 年化概念（理解用）：單日平均成本 × 365 ≈ 粗估年化水準。
- 比價心法：三同原則＝同金額、同天數、同費用項。
四、誰會影響你的利率與額度？
- 車況與里程：越新越保值；保養紀錄完整加分。
- 車型保值度：熱門車款二手市場流通度較佳。
- 文件完整度：行照、保險、稅費、（若分期）繳款紀錄。
- 借款天期與用途：短天期與現金流預計。
- 還款規劃：是否願意書面約定部分攤還與按日計息。
五、三種情境試算（示意，教你怎麼比）
請將你的實際金額與天數帶入 試算器。
| 情境 | 借款金額 | 借款天數／期中動作 | 作法（如何計） | 檢查／比較（如何比） | 必寫入合約重點 |
|---|---|---|---|---|---|
| A｜短天期一次結清 | 30,000 | 10–12 天 | 爭取按日計息；逐項列出必要費用（手續／評估等）→ 相加得總成本 | 總成本 ÷ 實際天數＝單日成本；用「三同原則」（同金額／同天數／同費用項）與他店比 | ① 按日計息 ② 無或明列最低計息天數 ③ 費用明細逐項揭露 |
| B｜跨月續借、每月付息 | 60,000 | 45 天 | 同時計兩套：① 分段計息（30 天＋15 天）② 整月計息（是否視為 2 個月）→ 各自算出總成本 | 將兩種總成本並列表；選較合理者並寫明採用算法 | ① 跨月算法（1.5 月或 2 月）② 最低計息天數 ③ 付息節點／逾期規則 |
| C｜免留車，期中先還本金 | 80,000 | 第 30 天先還 20,000 → 次期以 60,000 計息 | 先算第 1 期（以 80,000 計）→ 期中部分攤還 20,000 → 次期以 60,000 計息 → 兩段加總 | 檢核兩段利息＋費用合計；全程確認按日計息與免違約 | ① 允許部分攤還且免違約 ② 攤還後以剩餘本金計息 ③ 按日計息與費用明細寫清楚 |
八、省息清單：建議可直接複製當成詢問單
- 是否按日計息？最低計息天數？
- 45 天算 1.5 月或 2 月？請白紙黑字寫入。
- 部分攤還是否允許且免違約？
- 手續／評估等是否逐項揭露並與合約一致？
- 有無非必要加值？可否取消或折抵？
- 到期續借是否變動利息或費用？
- 是否提供書面試算表與合約副本？
- 撥款方式與到帳時間？
- 個資保存期間與使用範圍？
- 若分期未結清，是否影響額度？需要哪些佐證？
九、話術拆解與安全回覆
- 「我們月息超低！」→ 請提供總成本＋書面試算。
- 「短天期很便宜！」→ 是否按日計息？有無最低 30 天？
- 「提前清償更省！」→ 是否免違約？是否按日計息？
- 「免留車一定划算！」→ 用三同原則比總成本＋衡量用車價值。
- 「逾期也沒差」→ 逾期條款、上限與寬限請白紙黑字。
十、合規與風險控管
- 店家應明示利率與費用；合約可讀、可帶回。
- 逾期、展延續借、跨月算法，須以書面約定。
- 任何口頭說明，以公告／合約為準並保留紀錄。
- 權威條文可於全國法規資料庫《當舖業法》查核。
十一、常見問題：快問快答
Q1：台中機車借款利率怎麼比才公平？
A：用總成本比較，並套用三同原則；短天期爭取按日計息。
Q2：只借 10–15 天，怎樣最省？
A：按日計息＋避免最低 30 天；在 試算器 看單日成本。
Q3：期中先還本金有沒有用？
A：多數情況可省；要免違約且次期以剩餘本金計息。
Q4：免留車一定比較貴嗎？
A：不一定；要看總成本與不中斷用車的價值。
Q5：45 天算兩個月合理嗎？
A：視合約；建議同時計兩種算法並寫入合約避免爭議。
十二、行動清單（2 分鐘完成）
- 打開 費用公開與試算 → 輸入金額／天數 → 下載或截圖。
- 依 流程與文件 準備行照、保險、稅費與（若有）分期繳款。
- 需不中斷用車 → 參考 台中機車借款免留車。
- 決策前回看 台中當舖利息怎麼算？ 條款心法。