一、重點摘要（30 秒掌握）
- 看總成本，不只看月息：利息 + 手續/評估/設定等費用。
- 短天期談「按日計息」：避免整月計或最低 30 天門檻。
- 可否「部分攤還」：期中先還本金，下一期利息基數更小。
- 跨月提前寫清：45 天算 1.5 月還是 2 月，要白紙黑字。
- 用工具先試算：進店前先在 試算器 建立基準線。
二、名目月息與總成本：先把詞講清楚
- 名目月息：常見「月息 X%」。是標示率，不等於全部成本。
- 必要費用：手續、評估、（設定/保管）等，店家應逐項揭露。
- 總成本＝名目利息 + 必要費用。比價時用「總成本」才公平。
- 時間軸：短天期應按日計息；跨月要約定算法與最低天數。
三、利率如何換算？
下列為比較邏輯示意，實際以店家公告、合約與法規為準。
- 按日利息（示意）：利息 ≈ 金額 ×（月息 ÷ 30）× 天數。
- 總成本：利息 +（手續 + 評估 + 其他必要費）。
- 年化概念（理解用）：單日平均成本 × 365 ≈ 粗估年化水準。
- 比較心法：同金額、同天數、同費用項目（「三同原則」）。
四、核准額度與利率的影響因子
- 車況：車齡、里程、事故/維修紀錄、保險狀態。
- 保值度：品牌與車型在二手市場的流通性。
- 文件完整：行照、保險、稅費憑證、分期繳款紀錄。
- 借款天期與用途：短天期與現金流預計。
- 還款規劃：是否願意書面約定部分攤還與按日計息。
五、三大情境試算
目的：教你「怎麼比」。請把你的實際條件帶到 試算器。
| 項目 | 情境 A｜短天期一次結清 | 情境 B｜跨月續借、每月付息 | 情境 C｜免留車，期中還本 |
| 借款金額 | 50,000 元 | 120,000 元 | 200,000 元 |
| 借款天數 | 12 天 | 45 天 | – |
| 主要作法 | 爭取按日計息，將利息與必要費用加總後一次付清。 | 提供兩種計息方式試算： ① 30 天＋15 天 (分段計息) ② 2 個月 (整月計息) | 在第 30 天時，先償還部分本金 50,000 元，下一期的利息改用剩餘本金 150,000 元計算。 |
| 檢查與注意事項 | • 計算單日成本： (總成本 ÷ 12 天) • 貨比三家： 用「三同原則」¹ 與他店比較。 | • 比較總成本： 將兩種試算結果並列比較。 • 寫入合約： 選擇較合理的方案並明確寫入合約中。 | • 確認合約條款： 前提是合約允許「部分攤還」且「免收違約金」。 |
| 延伸考量 | – | – | 應同時衡量「汽車借款免留車」的價值，也就是在借款期間仍能不中斷用車的便利性與效益。 |
三同原則：指在「相同金額」、「相同天數」、「相同抵押品」的條件下進行比較。
六、比價 SOP：三表合一最省心
- 費用拆解表：利息、手續、評估、（設定/保管）分列金額。
- 天數敏感度表：同金額下，天數 ±5/±10 天的總成本變化。
- 部分攤還情境表：期中還本 10%/25%/50% 的差異。
三表都完成後，用截圖帶著去對照店家書面報價。
七、省息 10 招：可直接複製當作詢問單
- 是否按日計息？最低計息天數？
- 45 天算 1.5 月還是 2 月？請寫進合約。
- 部分攤還是否允許且免違約？
- 手續、評估、設定等是否逐項揭露？
- 有無非必要加值？可否取消或折抵？
- 到期續借規則與費用是否改變？
- 是否提供書面試算表與合約副本？
- 可否先看合約草案，逐條說明？
- 個資保存期限與使用範圍？
- 撥款方式與到帳時間？
八、話術拆解
- 「我們月息超低！」→ 請提供總成本與書面試算。
- 「短天期也很便宜！」→ 是否按日計息？有無最低 30 天？
- 「提前清償更便宜！」→ 是否免違約？是否按日計息？
- 「免留車都差不多！」→ 請用三同原則比總成本，並衡量用車價值。
- 「逾期也還好」→ 逾期條款、上限與寬限天數請白紙黑字。
九、合規與風險控管
- 店家應明示利率與費用，合約可讀且可帶回。
- 逾期處理、展延續借、跨月算法，須以書面約定。
- 任何口頭說明，以合約/公告為準並保留紀錄。
- 權威條文可於全國法規資料庫《當舖業法》查核。
十、常見問題：快問快答
Q1：台中汽車借款利率怎麼比才公平？
A：用總成本比較，並套用三同原則；短天期爭取按日計息。
Q2：我只借 10–15 天，怎樣最省？
A：按日計息 + 避免最低 30 天；用試算器看單日成本。
Q3：期中先還本金有沒有用？
A：通常有用；要確認免違約且次期以剩餘本金計息。
Q4：45 天算兩個月正常嗎？
A：視合約；建議同時計兩種算法並在合約明確註記。
Q5：免留車會比較貴嗎？
A：不一定；取決於總成本與不中斷用車的價值。
十一、行動清單（2 分鐘完成）
- 打開 費用公開與試算 → 輸入金額/天數 → 下載或截圖。
- 依 流程與文件 準備行照、保險、稅費與繳款證明。
- 評估是否需要不中斷用車 → 汽車借款免留車。
- 最後對照 台中當舖利息怎麼算？ 的省息心法再決定。
十二、條款清單：簽約前逐條核對
- 計息方式：按日 / 整月；最低計息天數。
- 跨月算法：45 天算 1.5 月或 2 月。
- 逾期處理：滾利方式、上限與寬限天數。
- 部分攤還：是否允許、手續與是否免違約。
- 費用明細：手續、評估、設定/保管等名稱與金額。
- 合約：可先閱覽、可帶回，與公告一致。
十三、內容延伸
- 費用與利息概念 → 先讀 台中當舖利息怎麼算？
- 操作流程與文件 → 看 流程與文件
- 車照用不中斷 → 了解 汽車借款免留車
真正影響你負擔的不是「誰把月息喊得最低」，而是同金額、同天數、同費用項下的總成本。把握按日計息、部分攤還與跨月算法三件事，再用試算器建立基準線、以書面條款鎖定結果，你就能在台中汽車借款利率的遊戲中，選到最適合你的低成本解方。